仅仅获得公司比赛可能不足以退休

文章 (136) 2021-01-31 21:44:28

许多人与401(k)和403(b)计划有关,这些计划具有可选的雇主匹配供款。(还有其他计划类型,例如SIMPLE计划,它提供了与雇主匹配的方案,我们在本文中省略了这些。)一些员工说,如果公司不匹配他们的供款,他们根本就不会省钱。但是顺序是不同的,即着眼于退休储蓄的需求。

有些人对没有传统的固定收益养老金计划感到遗憾,因为您只能在退休时领取支票。提供退休金的公司和政府通常会聘请精算师,精算师会根据许多因素来确定公司或政府机构需要捐款多少才能兑现其为员工提供的退休收入承诺。您可以使用一些类似的方法来使用401(k)样式的计划来创建自己的退休工资。

让我们快速检查一下可以在税收优惠的退休储蓄中节省的美元数额。(由于国会定义了可以节省多少钱,这些被称为定额供款计划。)不同的计划有不同的储蓄限额。传统的IRA的上限为6,500美元。如果您年满50岁,则可以再增加$ 1,500。规模的另一端是401(k)计划。如果您的公司赞助其中之一,则您可以节省19,500,如果您超过50岁,则可以节省$ 26,000。但是,这些金额都不能指示您应节省的金额。毕竟,国会如何定义退休所需的条件?

我与之交谈的许多人都专注于获得其雇主将为401(k)或403(b)计划供款的免费资金,这称为雇主的对等金额。我们都喜欢免费赠品。但是,仅免费赠品可能无法带来足够的节省。假设您赚了100,000美元,并且需要节省收入的10%(即10,000美元)来退休。如果您的雇主愿意提供相当于您收入的3%的款项,并且您存了足够的钱($ 3,000)即可获得完整的比赛,那么您将有$ 6,000。但这使您需要节省的资金少了4,000美元。

3%匹配的胡萝卜已成为许多人关注的焦点。的确,您想要节省足够的钱来赚取公司的对等金额。否则,您将剩下免费的钱放在桌子上。但是,如果确保比赛是您的唯一重点,后来发现您没有为预期的退休储蓄足够的钱,可能会很痛苦。这样,您的选择就变成了延迟退休或在工作的最后几年中节省了更高的收入比例。

401(k)式计划的机会是,无论您的雇主是否提供火柴,您今年都可以节省19,500美元。如果碰巧您需要节省10%并赚取$ 195,000,那么您可以节省的最大金额($ 19,500)恰到好处。如果您需要节省20%并赚取$ 97,500,最大金额也是一个理想选择。

但是您怎么知道您是否需要在401(k)或403(b)计划中被保存的最大值?这将通过进行退休需求分析来实现。假设您使用计算器,软件程序或经过认证的理财计划师来确定您需要节省多少以及达到退休年龄之前需要设定的回报率。您可能需要继续将这笔钱投资到退休后的市场上,以便与通货膨胀保持一致,甚至不能跟上通货膨胀的步伐。不要忘记,您还将与未来的税率作斗争。您今天这样做,那么为什么不将来呢?这些计算器中的许多都使用收入替代方法。例如,替换您收入的60%。如果您赚了100,000美元,您会安心地生活在60,000美元上吗?$ 70,000?$ 80,000?请记住,这是税前,而不是税后。

您可以使用不同网站免费提供的计算器,包括雇主赞助的计划中提供的计算器。但是,我会对信任他们保持警惕。他们不保证为您提供任何退休结果。我建议与有权使用高级财务计划软件的认证财务计划员合作。从不同的软件包获得不同的意见甚至是一个好主意,尽管不一定从不同的经过认证的财务计划人员那里得到意见。任何分析的关键在于所做出的假设。有些人可能会使用历史收益与预期收益。有些人可能会使用2%的通胀率,而另一些人可能会使用4%的通胀率。仅这两个变量就可以提供差异很大的结果。对您来说,运行几个方案可能是个好主意-一个是最好的情况,一个是最坏的情况。

如果您决定沿自己的DIY路线前进,请从Retire Ready Solutions(该公司选择财务顾问的软件提供商)中寻找至少考虑以下因素的程序:

·年龄

·经常账户余额

·薪水收入

·年度加薪额

·退休收入替代率,例如60或80%

·退休日期

· 预期寿命

·通货膨胀

·社会保障初始福利

·社会保障通胀

·退休前获得的回报率

·退休期间获得的回报率

·退休时的税率

计算完退休储蓄后,假设您需要储蓄$ 5,000。如果您的雇主不匹配,并且由于您的收入,您也没有逐步退出可减税的IRA ,则您可以放弃该计划,并将其节省到传统的IRA中。否则,您将需要保存雇主的401(k)式计划。雇主计划不限制基于收入的资格。假设您想从401(k)式计划的增长的税收递延中受益。如果您选择传统储蓄,则还可以通过对收益进行递延纳税来缴纳可抵税的供款。提款时应缴税。

如果您需要节省$ 10,000至$ 19,500,您将受益于401(k)式计划。定义的缴款节省限额使您可以自己保存所有这些。如果您的雇主与您的储蓄相匹配,您可能会减少相应的储蓄额。如果您有需要偿还的学生贷款债务,或者需要找钱建立应急基金,那可能是个好主意。

提款时,您将欠缴相应的税款以及通过退休计划支付的任何利润分成。当您年满72岁时,您必须从退休计划中作出所需的最低分配(RMD)(罗斯帐户除外)。该RMD金额将添加到您从养老金和社会保障中获得的任何款项,并且您将至少支付联邦边际税。如果您选择罗斯的供款,则在持有期结束并达到59½之后,您将不再面临未来的税收。如果您的401(k)帐户或IRA中都有罗斯帐户,那么您将有一些有趣的税收决定可以解决,但这是另一篇文章的主题。

您还应该定期检查进度,以查看进展情况。您可能会发现自己的收入增加或婚姻状况发生变化,或者可能需要修改假设的许多其他因素。您应该主要专注于保持所需的储蓄率,因为这是您最能控制的变量。

接下来要关注的是您的投资回报。但是,您应该关注该数字附近的收益范围,而不是关注单个平均收益率数字。如果不进行任何高级计算,您可以查看最近的10年。当共同基金发布收益时,收益如何变化?虽然并不完美,但这应该可以使您对收益率在平均值附近的变化有所了解。(如果您与投资顾问代表一起工作,那么他(她)应该能够提供更高级的计算。)如果您的回报在预期范围内,则可能不需要更改储蓄金额。但是,如果它们更高或更低,则可能需要重新考虑投资组合的分配。

如果这看起来有些令人生畏,请向经过认证的理财规划师寻求帮助。无论您做什么,都不要让畏缩使您延迟。越早储蓄总是比以后储蓄更多。如果一个工人从21岁开始,而另一个工人从50岁开始,那么两位工资相同,储蓄相同金额,获得相同报酬,退休年龄相同的工人,其累积价值将大不相同。

我希望这能使您专注于储蓄而不是获得比赛收入或达到国会的最大储蓄额,而应根据实现退休工资目标所需的比率储蓄。

THE END

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